സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് മുന്നിൽ പുതിയ പെൻഷൻ ഓപ്ഷൻ, ഏതാണ് മികച്ചത്? നിലവിലുള്ള ദേശീയ പെൻഷൻ പദ്ധതിക്ക് (NPS) പുറമെ, കേന്ദ്ര സർക്കാർ മുന്നോട്ടുവെച്ച ഏകീകൃത പെൻഷൻ പദ്ധതിയും (Unified Pension Scheme – UPS) തമ്മിലുള്ള താരതമ്യമാണ് ഇപ്പോൾ ജീവനക്കാർക്കിടയിലെ പ്രധാന ചർച്ചാവിഷയം. റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് കൂടുതൽ സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കുന്നത് യുപിഎസ് ആണെന്നാണ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ വിലയിരുത്തൽ.
ഈ രണ്ട് പദ്ധതികളിൽ ഒന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള അവസാന തീയതി 2025 സെപ്റ്റംബർ 30 ആണ്.
എന്തുകൊണ്ട് യുപിഎസ് മികച്ച ഓപ്ഷനാകുന്നു?
റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് ഒരു നിശ്ചിത വരുമാനം ഉറപ്പാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന, വിപണിയിലെ ലാഭനഷ്ടങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആശങ്കയുള്ള ജീവനക്കാർക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച ഓപ്ഷൻ യുപിഎസ് ആണ്. ഇതിന്റെ പ്രധാന കാരണങ്ങൾ ഇവയാണ്:
- ഉറപ്പായ പെൻഷൻ: യുപിഎസ് ഒരു നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ (Defined Benefit) പദ്ധതിയാണ്. കുറഞ്ഞത് 25 വർഷം സർവീസുള്ള ജീവനക്കാർക്ക്, അവരുടെ അവസാന 12 മാസത്തെ ശമ്പളത്തിന്റെ ശരാശരിയുടെ 50% പെൻഷനായി ഉറപ്പ് നൽകുന്നു. ഇത് വിരമിക്കൽ കാലത്ത് സുസ്ഥിരവും സുരക്ഷിതവുമായ ഒരു വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുന്നു.
- പണപ്പെരുപ്പത്തിൽ നിന്ന് സംരക്ഷണം: യുപിഎസ് പ്രകാരമുള്ള പെൻഷൻ, ക്ഷാമബത്തയുമായി (DA) ബന്ധിപ്പിച്ചിട്ടുള്ളതിനാൽ, വിലക്കയറ്റത്തിനനുസരിച്ച് പെൻഷൻ തുകയും വർധിക്കും. എൻപിഎസിൽ ഈ സൗകര്യം ലഭ്യമല്ല.
- കുടുംബത്തിന് സുരക്ഷ: യുപിഎസിൽ കുടുംബ പെൻഷൻ എന്ന ഓപ്ഷനുണ്ട്. ജീവനക്കാരന്റെ മരണശേഷം, ആശ്രിതർക്ക് പെൻഷൻ തുകയുടെ 60% വരെ ലഭിക്കാൻ അർഹതയുണ്ട്. എൻപിഎസിൽ ഈ സൗകര്യമില്ല.
- വിപണിയിലെ റിസ്ക് ഇല്ല: സർക്കാർ ഉറപ്പുനൽകുന്ന പദ്ധതിയായതിനാൽ, യുപിഎസിൽ വിപണിയിലെ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ ബാധിക്കില്ല. എന്നാൽ എൻപിഎസ് പൂർണ്ണമായും വിപണിയുടെ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
പദ്ധതികളുടെ താരതമ്യം
യുപിഎസ് പെൻഷൻ കണക്കാക്കുന്ന വിധം (ഉദാഹരണം)
| വിവരണം | തുക (₹) |
| ശരാശരി അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ | 60,000 |
| പെൻഷൻ ശതമാനം | 50% |
| മാസ പെൻഷൻ | 30,000 |
| വാർഷിക പെൻഷൻ | 3,60,000 |
| കുടുംബ പെൻഷൻ (പെൻഷന്റെ 60%) | 18,000/മാസം |
| പണപ്പെരുപ്പ ക്രമീകരണം | ഉണ്ട് |
എൻപിഎസ് നിക്ഷേപവും പെൻഷനും (ഉദാഹരണം)
| വിവരണം | തുക (₹) |
| വാർഷിക അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ | 7,20,000 |
| ജീവനക്കാരന്റെ വിഹിതം (10%) | 72,000 |
| തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതം (14%) | 1,00,800 |
| ആകെ വാർഷിക വിഹിതം | 1,72,800 |
| 30 വർഷത്തിന് ശേഷമുള്ള ആകെ നിക്ഷേപം (ഏകദേശം) | 2,84,29,251 |
| ഒറ്റത്തവണയായി പിൻവലിക്കാവുന്നത് (60%) | 1,70,57,551 |
| ആന്വിറ്റി വാങ്ങാനുള്ള തുക (40%) | 1,13,71,700 |
| പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വാർഷിക പെൻഷൻ (6.5% നിരക്കിൽ) | 7,39,161 |
| മാസ പെൻഷൻ | 61,597 |
യുപിഎസ് vs എൻപിഎസ്: ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ
| വിവരണം | യുപിഎസ് (UPS) | എൻപിഎസ് (NPS) |
| മാസ പെൻഷൻ | ₹30,000 + ഡിഎ വർധന | ₹61,597 (സ്ഥിരം) |
| വിരമിക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുക | ഗ്രാറ്റുവിറ്റി + ചെറിയ തുക | ₹1.70 കോടി |
| പണപ്പെരുപ്പത്തിൽ നിന്നുള്ള സംരക്ഷണം | ഉണ്ട് | ഇല്ല |
| കുടുംബ പെൻഷൻ | ഉണ്ട് (₹18,000) | ഇല്ല |
| മാർക്കറ്റ് റിസ്ക് | ഇല്ല | ഉണ്ട് |
സവിശേഷതകൾ തിരിച്ചുള്ള താരതമ്യം: യുപിഎസ് vs എൻപിഎസ്
| സവിശേഷത | യുപിഎസ് (Unified Pension Scheme) | എൻപിഎസ് (National Pension System) |
| പെൻഷൻ തരം | നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യം | നിർവചിക്കപ്പെട്ട വിഹിതം |
| പെൻഷൻ ഉറപ്പ് | ഉണ്ട് | ഇല്ല |
| പണപ്പെരുപ്പ ക്രമീകരണം | ഉണ്ട് (ഡിഎയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചത്) | ഇല്ല |
| ജീവനക്കാരന്റെ വിഹിതം | 10% (അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ) | 10% (അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ) |
| തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതം | 18.5% (അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ) | 14% (അടിസ്ഥാന ശമ്പളം + ഡിഎ) |
| ഗ്രാറ്റുവിറ്റി | ഉണ്ട് | ഇല്ല |
| കുടുംബ പെൻഷൻ | ഉണ്ട് (പെൻഷന്റെ 60%) | ഇല്ല |
| മാർക്കറ്റ് റിസ്ക് | ഇല്ല | ഉണ്ട് |
| നിക്ഷേപത്തിലെ നിയന്ത്രണം | കുറവ് | കൂടുതൽ (ഓഹരി, ബോണ്ട്, സർക്കാർ സെക്യൂരിറ്റികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാം) |
| പിൻവലിക്കാനുള്ള സൗകര്യം | കുറവ് | കൂടുതൽ |
| ഒറ്റത്തവണ പിൻവലിക്കൽ | ചെറിയ തുക (ഗ്രാറ്റുവിറ്റിക്ക് പുറമെ) | നിക്ഷേപത്തിന്റെ 60% വരെ |
| നികുതി ഇളവുകൾ | പരിമിതം | 80C, 80CCD പ്രകാരം ലഭ്യമാണ് |
